Gjeldsrådgivning – slik får du hjelp

Av Terje Moy, ansvarlig redaktør · Oppdatert juni 2026

Du trenger ikke å løse gjeldsproblemene dine alene. Det finnes flere som har som jobb å hjelpe deg videre – og det aller meste av denne hjelpen er helt gratis. Her får du oversikt over hvor du kan begynne.

Mange tror at hjelp med gjeld er noe man må betale dyrt for, eller noe man bare får hvis situasjonen er «ille nok». Begge deler er feil. Norge har et godt utbygd hjelpeapparat, og den viktigste døra – den kommunale gjeldsrådgiveren – står åpen for alle, uansett hvor stor eller liten gjelden er, og uansett hvor lenge du har skjøvet problemet foran deg.

Det kan kjennes uoverkommelig å be om hjelp første gang. Kanskje skammer du deg, kanskje tror du at de kommer til å dømme deg. Det gjør de ikke. Gjeldsrådgivere møter mennesker i akkurat din situasjon hver eneste dag, og oppgaven deres er å finne en vei videre sammen med deg – ikke å vurdere hva du «burde» ha gjort.

Det viktigste først: mesteparten er gratis

La oss få det helt klart med en gang. Du har lovfestet rett til gratis økonomisk rådgivning fra kommunen din. Det følger av sosialtjenesteloven § 17, som pålegger hver eneste kommune å gi innbyggerne råd og veiledning om økonomi og gjeld. Du betaler ikke en krone for dette, og du trenger ikke å oppfylle noen inntektsgrense for å få det.

Det betyr at du sjelden trenger å betale en privat aktør for å få hjelp med gjelden. De fleste oppgavene en privat gjeldshjelper tar betalt for – rydde i kravene, kontakte kreditorer, sette opp en plan – kan du få gjort gratis hos det offentlige. Vi sier mer om dette under privat gjeldsrådgivning.

Kommunal gjeldsrådgiver – den viktigste døra

For de aller fleste er den kommunale gjeldsrådgiveren det naturlige stedet å begynne. Rådgiveren kan hjelpe deg med å skaffe oversikt over hva du skylder, sette opp et realistisk budsjett, prioritere mellom regningene, kontakte kreditorene på dine vegne og forhandle fram nedbetalingsavtaler. Hvis det trengs, kan rådgiveren også hjelpe deg å forberede en søknad om gjeldsordning.

Rådgiveren har taushetsplikt, så ingenting av det du forteller, går videre uten ditt samtykke. Du finner gjeldsrådgiveren via kommunens nettsider eller sentralbord, ofte under NAV-kontoret. I praksis kan det noen steder være litt ventetid, men du kan be om en time uten å ha alle papirer i orden – det er nettopp det rådgiveren skal hjelpe deg med.

NAV og gjeldsrådgivningstelefonen

NAV tilbyr også økonomi- og gjeldsrådgivning, og driver i tillegg en egen gjeldsrådgivningstelefon du kan ringe: 55 55 33 39. Her kan du få veiledning og svar på spørsmål, og bli henvist videre til riktig hjelp. Telefonen er et godt sted å starte hvis du synes det er for stort å booke et møte med en gang, eller hvis du bare vil høre hvilke muligheter du har.

Fri rettshjelp ved gjeld

I noen saker kan du ha rett til fri rettshjelp – det vil si gratis juridisk bistand fra advokat, dekket av staten. Ordningen er behovsprøvd, altså avhengig av inntekten og formuen din, og den gjelder bestemte typer saker. Reglene står i rettshjelploven, og du kan få sjekket om du kvalifiserer hos Statens sivilrettsforvaltning eller statsforvalteren. Mange jusstudentenes rettshjelpstiltak og enkelte organisasjoner tilbyr også gratis juridisk veiledning.

Banken din kan også hjelpe

Hvis problemet først og fremst er at lånene dine er blitt for tunge å betjene, kan det lønne seg å snakke med din egen bank. Banken kan tilby løsninger som avdragsfrihet i en periode, omlegging av lånene eller refinansiering der flere dyre lån samles til ett rimeligere. Husk samtidig at banken er en kommersiell aktør med egne interesser, så det kan være lurt å la en gratis, uavhengig rådgiver se på helheten i tillegg.

Frivillige organisasjoner og støtte

Ved siden av det offentlige finnes det frivillige organisasjoner som tilbyr veiledning og hjelp til selvhjelp. Disse kan være et fint supplement, særlig hvis du trenger noen å snakke med underveis. Husk også at gjeldsproblemer sjelden bare handler om penger – de tærer på søvn, humør og relasjoner. Tynger det psykisk, kan du ringe Mental Helse på 116 123 hele døgnet, og snakke med fastlegen din. Du finner mer om dette under økonomisk stress og psykisk helse.

Slik velger du riktig hjelp

Med så mange muligheter er det lett å bli usikker på hvor man skal starte. Her er en enkel rettesnor:

• Vet du ikke hvor du skal begynne? Ring NAVs gjeldsrådgivningstelefon eller book time hos kommunal gjeldsrådgiver.
• Trenger du hjelp til å rydde i mange krav og forhandle med kreditorer? Kommunal gjeldsrådgiver.
• Er problemet tunge lån som banken kan legge om? Snakk med banken, gjerne med en gratis rådgiver i tillegg.
• Har du en juridisk tvist eller trenger advokat? Sjekk om du har rett til fri rettshjelp.
• Tynger det psykisk? Mental Helse 116 123 og fastlegen.

Uansett hvilken dør du velger først, er det viktigste at du tar det ene steget. Et godt utgangspunkt er å skaffe deg oversikt over gjelden, og deretter forberede møtet med gjeldsrådgiveren. Men selv om du ikke har orden på noe ennå, kan du be om hjelp i dag.

Ofte stilte spørsmål

Koster det noe å få hjelp med gjeld?

Nei, den offentlige gjeldsrådgivningen er gratis. Kommunen har plikt etter sosialtjenesteloven § 17 til å tilby gratis økonomisk rådgivning til alle innbyggere, og NAVs gjeldsrådgivningstelefon koster heller ingenting utover vanlig oppringningstakst. Du bør være forsiktig med private aktører som tar seg godt betalt for tjenester du kan få gratis hos det offentlige.

Må gjelden være veldig stor for at jeg skal få hjelp?

Nei. Det finnes ingen nedre grense for hvor stor gjelden må være. Det er ofte lurt å be om hjelp tidlig, før kravene vokser med gebyrer og renter. Jo tidligere du tar tak, jo flere og enklere løsninger finnes det. Du har like stor rett til veiledning enten du skylder noen tusen eller flere hundre tusen kroner.

Hva om jeg ikke tør å møte opp eller ikke har papirene i orden?

Det er helt vanlig, og det er ikke noe hinder. Du kan starte med en telefonsamtale i stedet for et møte, og du trenger ikke å ha oversikt over gjelden før du tar kontakt – å lage den oversikten er en av oppgavene rådgiveren hjelper deg med. Mange synes det blir lettere når de først har tatt det første steget.

Har gjeldsrådgiveren taushetsplikt?

Ja. Både kommunale gjeldsrådgivere og NAV-ansatte har lovpålagt taushetsplikt. Det du forteller, blir behandlet fortrolig og deles ikke med kreditorer, arbeidsgiver eller familie uten ditt samtykke. Det betyr at du trygt kan være ærlig om hele situasjonen din – det gjør det også lettere for dem å hjelpe deg godt.