Slik skaffer du oversikt over gjelden

Av Terje Moy, ansvarlig redaktør · Oppdatert juni 2026

Det er nesten umulig å løse et problem du ikke ser konturene av. Derfor er en samlet oversikt over gjelden et av de viktigste – og mest beroligende – stegene du kan ta. Uvissheten om «hvor ille det egentlig er» er ofte verre enn fasiten.

Den gode nyheten er at du i dag kan finne det meste selv, gratis og hjemmefra. Denne artikkelen viser deg hvordan du trygt samler all gjelden på ett sted, slik at du – og en eventuell gjeldsrådgiver – får et fullstendig bilde å jobbe ut fra.

Lag en enkel gjeldsliste

Start med et ark, et regneark eller notatappen på mobilen. For hvert krav noterer du:

• Kreditor – hvem du skylder (bank, kredittkortselskap, inkassobyrå, det offentlige).
• Type – boliglån, billån, forbrukslån, kredittkort, regning, offentlig krav.
• Beløp – hvor mye som står igjen.
• Rente – om du vet den (viktig for å se hva som er dyrest).
• Status – à jour, forsinket, til inkasso, eller hos namsmannen.
• Månedlig kostnad – hva som trekkes eller forfaller hver måned.

Listen trenger ikke være perfekt i første runde. Fyll inn det du vet, og la resten stå åpent – du tetter hullene etter hvert. Allerede en halvferdig liste gir deg mer kontroll enn en skuff full av uåpnet post.

Sjekk Gjeldsregisteret (usikret gjeld)

Gjeldsregisteret er et offentlig regulert register som viser den usikrede gjelden din – altså forbrukslån, kredittkort og andre rammekreditter. Her får du raskt en samlet oversikt over nettopp den gjeldstypen som ofte er dyrest og lettest å miste oversikten over.

Du logger inn med BankID og ser din egen gjeld gratis. Det er den samme informasjonen bankene ser når de vurderer lånesøknader, og den er et utmerket utgangspunkt for gjeldslisten din. Vær oppmerksom på at registeret ikke viser sikret gjeld som boliglån og billån, eller vanlige regninger og inkassokrav – disse må du finne andre steder.

Gå gjennom nettbanken og avtalene

I nettbanken finner du boliglån, billån, kreditter og kontoer i din egen bank. Husk å sjekke om du har lån eller kort i flere banker – mange har samlet gjeld spredt over tid. Se også etter:

• Faste trekk og avtalegiroer som forteller om lån og forsikringer.
• Kredittkort du kanskje har glemt, men som fortsatt har saldo.
• Avtaler om «kjøp nå, betal senere» hos nettbutikker.

Finn regninger og inkassokrav

Ubetalte regninger og inkassosaker dukker ikke opp i Gjeldsregisteret. Disse finner du ved å gå gjennom posten – både papir og digital. Se i e-post, nettbank, Altinn og din digitale postkasse. Har du konvoluttskrekk, kan du bruke den skånsomme metoden for å åpne posten litt etter litt.

Er du usikker på om et inkassobyrå har et krav mot deg, kan du kontakte dem direkte og be om en oversikt. Du har rett til å få vite hva kravet gjelder, hvor stort det er, og hva det opprinnelig stammet fra.

Sjekk det offentlige

Gjeld til det offentlige håndteres litt for seg. Aktuelle steder å sjekke:

• Skatteetaten – restskatt og skattegjeld. Se mer om skattegjeld.
• Statens innkrevingssentral – bøter, gebyrer og enkelte avgifter.
• Lånekassen – studielån.
• NAV – eventuelle tilbakebetalingskrav.

Regn ut totalen – og pust

Når listen er fylt ut, legg sammen totalen. For mange er dette øyeblikket de har gruet seg mest til. Men nesten alle opplever en uventet lettelse: nå vet de hva de står overfor, og kan begynne å handle. Et tall, hvor stort det enn er, er noe du kan jobbe med. Uvisshet er det ikke.

Ta oversikten med videre

Gjeldslisten er gull verdt i neste steg. Tar du den med til den kommunale gjeldsrådgiveren, sparer dere mye tid, og rådgiveren kan raskt se hvilke muligheter du har – fra refinansiering til gjeldsordning. Har du ikke klart å fylle ut alt, er det også helt greit; rådgiveren kan hjelpe deg å hente inn resten.

Slik kan gjeldslisten din se ut

Det trenger ikke være avansert. En enkel tabell på et ark eller i et regneark holder. Her er et eksempel på hvordan den kan settes opp:

Når du ser gjelden samlet på denne måten, blir det også tydelig hvilken gjeld som er dyrest. Som regel er det den usikrede gjelden – forbrukslån og kredittkort – som har høyest rente, og som det derfor haster mest å gjøre noe med. Det er nyttig kunnskap når du senere skal prioritere eller vurdere refinansiering.

Husk å oppdatere listen med jevne mellomrom, for eksempel hver måned, så du ser at totalen faktisk krymper. Å se framgang svart på hvitt er god motivasjon i en prosess som ellers kan kjennes lang.

Ofte stilte spørsmål

Hvordan ser jeg all gjelden min på ett sted?

Det finnes dessverre ikke ett register som viser absolutt alt. Den usikrede gjelden (forbrukslån og kredittkort) ser du i Gjeldsregisteret, sikret gjeld i nettbanken, regninger og inkasso i posten, og offentlige krav hos Skatteetaten, Statens innkrevingssentral og Lånekassen. Samler du dette i én gjeldsliste, får du likevel et komplett bilde.

Koster det noe å sjekke Gjeldsregisteret?

Nei. Du kan logge inn med BankID og se din egen usikrede gjeld helt gratis. Det er en trygg og rask måte å få oversikt over forbruksgjelden på.

Hva om jeg ikke klarer å finne ut av alt selv?

Da er det helt på sin plass å be om hjelp. Den kommunale gjeldsrådgiveren kan hente inn oversikt fra kreditorer på dine vegne hvis du gir fullmakt. Du trenger ikke ha alt klart før du tar kontakt – å skaffe oversikten er en del av jobben de hjelper deg med.