Livet under en gjeldsordning

Av Terje Moy, ansvarlig redaktør · Oppdatert juni 2026

En gjeldsordning varer normalt i fem år. I disse årene lever du på et nøkternt livsopphold, og det du har igjen, går til kreditorene. Det er stramt – men for første gang på lenge er det en tydelig ende i sikte.

Mange gruer seg til ordningsperioden fordi de tror den blir uutholdelig. Sannheten er mer nyansert. Ja, det krever nøkternhet og tålmodighet. Men mange forteller også om en ny ro: pengene rekker akkurat til det nødvendige, kreditorene har sluttet å mase, og man teller ned mot dagen da man er gjeldfri. Her er hva hverdagen faktisk innebærer.

Hvor lenge varer en gjeldsordning?

Ordningsperioden er normalt fem år. I løpet av disse årene betaler du så mye du klarer av gjelden, etter at du har fått beholde nok til et nøkternt livsopphold og til boutgiftene dine. Når perioden er over, faller den gjelden du fortsatt ikke har klart å betale, bort.

Fem år kan høres lenge ut når man står ved starten. Men prøv å se det motsatt: for mange er alternativet en gjeld uten ende, der renter og krav bare vokser år etter år. Gjeldsordningen setter en strek og gir deg en konkret dato å se fram til. Det er en av de mest verdifulle sidene ved ordningen.

Hva lever du av? Livsoppholdssatsene

Under en gjeldsordning beholder du et beløp til livsopphold som skal dekke alt det vanlige – mat, klær, hygiene, telefon, transport, fritid og lignende – men ikke boutgifter, som kommer i tillegg. Beløpet følger de offentlige livsoppholdssatsene, som justeres hvert år.

For perioden 1. juli 2026 til 30. juni 2027 er satsene blant annet:

I tillegg kommer barnetillegg som øker med barnets alder, og satser for samvær. Boutgifter dekkes utenom – husleie eller boliglånsrenter, strøm, kommunale avgifter og forsikring kommer altså i tillegg til livsoppholdsbeløpet. Satsene justeres 1. juli hvert år etter prisveksten, så de oppdaterte tallene finner du hos NAV og i forskriften.

Hvordan er hverdagen?

Praktisk sett betyr en gjeldsordning at du legger om til en strammere økonomi i en avgrenset periode. Du planlegger innkjøp, holder igjen på det som ikke er nødvendig, og lar det du har til overs gå til kreditorene etter planen. Det krever disiplin, særlig i begynnelsen mens man venner seg til det.

Samtidig opplever mange en lettelse de ikke hadde ventet. Telefonene fra inkassobyråer stilner. Brevbunken slutter å vokse. Du vet nøyaktig hva du har å rutte med hver måned, og du slipper den konstante uroen for hva neste regning skal bringe. For mange som har levd med finansfobi og økonomisk stress, er nettopp den forutsigbarheten en stor avlastning.

Hva med uventede utgifter?

Livet stopper ikke opp i fem år. Bilen kan ryke, et barn kan trenge noe ekstra, eller du kan bli syk. Ordningen er ikke ment å være så stiv at den brister ved første ujevnhet. Skjer det en vesentlig endring i livssituasjonen din – for eksempel tap av inntekt, sykdom eller nye forsørgerbyrder – kan du be om endring av ordningen i stedet for å la den bryte sammen.

Hva forventes av deg?

Under ordningen forventes det at du holder deg til planen, betaler det du skal, og ikke pådrar deg ny gjeld. Du skal også som hovedregel innrette deg slik at du har best mulig betalingsevne – for eksempel ikke takke nei til arbeid uten god grunn. Får du en uventet inntektsøkning eller en arv, kan det påvirke hvor mye som skal gå til kreditorene. Åpenhet overfor namsmannen er nøkkelen.

• Følg betalingsplanen hver måned
• Unngå å ta opp ny gjeld
• Si fra ved vesentlige endringer i økonomien
• Hold kontakten med namsmann og gjeldsrådgiver
• Tell ned mot dagen du blir gjeldfri

Lyset i enden

Det er lett å henge seg opp i innstrammingene, men husk hva som venter. Når de normalt fem årene er over, faller restgjelden bort, og du kan begynne å bygge opp igjen økonomi og kredittverdighet. Den dagen kommer – og hvert år bringer den nærmere. Les mer om hva som skjer i etter gjeldsordningen.

Ofte stilte spørsmål

Hvor mye får jeg beholde å leve for under en gjeldsordning?

Du beholder et livsopphold etter de offentlige livsoppholdssatsene – for en enslig skyldner 11 388 kroner i måneden i perioden 2026/2027 – pluss boutgiftene dine, som dekkes utenom. Satsene justeres hvert år, og det kommer tillegg for barn. Beløpet skal dekke alt det nødvendige i hverdagen, men ikke gi rom for luksus.

Varer en gjeldsordning alltid i fem år?

Ordningsperioden er normalt fem år, men det kan finnes tilfeller der den settes annerledes ut fra situasjonen. Fem år er hovedregelen de fleste forholder seg til. Etter at perioden er gjennomført, faller restgjelden bort, og du er som hovedregel gjeldfri.

Kan jeg jobbe og tjene mer under en gjeldsordning?

Ja, det er ønskelig at du jobber og har inntekt. Tjener du mer, kan en del av økningen gå til kreditorene, men du beholder fortsatt livsoppholdet ditt. Det skal lønne seg å være i arbeid. Får du en vesentlig inntektsendring, bør du gi beskjed til namsmannen, så ordningen kan justeres riktig.

Hva skjer hvis jeg får en uventet stor utgift?

Ordningen er ikke ment å briste ved første ujevnhet. Ved en vesentlig endring i livssituasjonen – sykdom, tap av inntekt, nye utgifter du ikke kunne forutse – kan du be om at ordningen endres. Ta kontakt med namsmannen eller gjeldsrådgiveren tidlig, før problemet vokser seg stort.