Egenforsøk før gjeldsordning – ikke lenger et krav

Av Terje Moy, ansvarlig redaktør · Oppdatert juni 2026

Tidligere måtte du som hovedregel ha forsøkt å komme til en ordning med kreditorene dine – på egen hånd eller via NAV – før du kunne søke om gjeldsordning. Dette ble kalt «egenforsøket». Etter en endring i gjeldsordningsloven, som trådte i kraft 1. januar 2025, er dette kravet fjernet. Du kan nå søke namsmannen om gjeldsordning direkte.

Hvis du har lest et eldre skjema, et brev eller en nettside som sier at du «må forsøke selv først», er det altså utdatert. Endringen er en av flere som skal gjøre gjeldsordning enklere og mer tilgjengelig for folk med tunge gjeldsproblemer. I denne artikkelen forklarer vi hva som er endret, om det fortsatt kan være lurt å forsøke en løsning selv, og hvordan du går frem nå.

Hva er endret i loven?

Frem til og med 2024 stilte gjeldsordningsloven krav om et såkalt egenforsøk: før du kunne be namsmannen om gjeldsordning, måtte du ha gjort et reelt forsøk på å bli enig med kreditorene dine selv. Forsøket trengte ikke å lykkes, men det måtte være gjennomført.

Fra 1. januar 2025 er dette kravet opphevet, som en del av en større forenkling av gjeldsordningsprosessen. Begrunnelsen var enkel: for mange ble egenforsøket en terskel som forsinket eller stoppet folk som åpenbart trengte hjelp. Mange klarte ikke å nå frem til alle kreditorene sine, og verdifull tid gikk tapt mens gjelden vokste. Ved å fjerne kravet ønsket lovgiver å gjøre veien til gjeldsordning kortere og mindre tung.

I praksis betyr det at du nå kan sende søknad om åpning av gjeldsforhandling direkte til namsmannen, uten å først ha kontaktet kreditorene eller gått veien om NAV. Hvordan selve søknaden ser ut, går vi gjennom i slik søker du gjeldsordning.

Andre endringer samtidig

Egenforsøket var ikke det eneste som ble endret da reglene ble forenklet. Blant de andre endringene fra 2025 er:

• Du kan søke namsmannen direkte, uten å gå via NAV først.
• Det er innført mulighet for kortere gjeldsordningsperiode for skyldnere med særlig tyngende sosiale forhold.
• Den tidligere toårsperioden etter en fullført gjeldsordning, der det gjaldt enkelte begrensninger, er fjernet.

Samlet er målet å gjøre ordningen raskere, enklere og mer kjent, slik at flere som trenger den, faktisk søker. Reglene om hvem som kan få gjeldsordning – at du må være varig ute av stand til å betale, og at ordningen ikke må virke støtende – gjelder fortsatt.

Bør du likevel forsøke å ordne opp selv først?

Selv om det ikke lenger er et krav, kan det i noen tilfeller fortsatt være lurt å undersøke andre løsninger før du går til gjeldsordning. Gjeldsordning er en inngripende ordning du som hovedregel bare kan få én gang i livet, så det er verdt å vurdere om noe enklere kan løse situasjonen:

• Er gjelden egentlig håndterbar med lavere rente? Da kan refinansiering være nok.
• Trenger du bare pusterom eller en nedbetalingsplan? Da kan en frivillig betalingsavtale være veien.
• Er problemet forbigående? Da passer gjeldsordning dårlig, siden den er ment for varige problemer.

Men dette er en vurdering, ikke et vilkår. Er gjelden uoverkommelig uansett, kan du gå rett på en søknad. En kommunal gjeldsrådgiver kan hjelpe deg å se hva som passer best for nettopp din situasjon – gratis.

Slik går du frem nå

Uten egenforsøk-kravet er veien enklere enn før:

1. Skaff oversikt. Samle alle krav – lån, kredittkort, inkasso, restskatt og regninger. Sjekk gjerne forbruksgjelden i Gjeldsregisteret, og les slik skaffer du oversikt over gjelden.
2. Kontakt en gjeldsrådgiver. Den kommunale gjeldsrådgiveren er gratis og kan vurdere om gjeldsordning er riktig for deg, eller om noe enklere holder.
3. Send søknad til namsmannen. Du kan søke direkte. Se slik søker du gjeldsordning.

Ofte stilte spørsmål

Må jeg forsøke å ordne opp med kreditorene før jeg søker gjeldsordning?

Nei, ikke lenger. Egenforsøk-kravet ble fjernet fra 1. januar 2025. Du kan nå søke namsmannen om gjeldsordning direkte, uten å først ha forhandlet med kreditorene eller gått via NAV. Det kan likevel være lurt å undersøke om refinansiering eller en frivillig avtale løser problemet, men det er en vurdering – ikke et vilkår.

Jeg har lest at jeg «må prøve selv først» – stemmer det ikke?

Det er utdatert informasjon. Kravet om egenforsøk gjaldt frem til og med 2024, men er nå opphevet. Eldre skjemaer, brev og nettsider kan fortsatt nevne det. Sjekk alltid de gjeldende reglene, eller spør en kommunal gjeldsrådgiver, som kjenner dagens regelverk.

Må jeg gå via NAV for å søke gjeldsordning?

Nei. Etter endringene kan du søke namsmannen direkte. NAV og den kommunale gjeldsrådgiveren kan fortsatt hjelpe deg gratis med oversikt, vurdering og selve søknaden, men det er ikke lenger et krav om å gå denne veien før du søker.

Er det noen fordel ved å forsøke en frivillig løsning likevel?

Ja, i noen tilfeller. Klarer du å løse gjelden med refinansiering eller en frivillig avtale, unngår du en formell gjeldsordning – som du bare kan få én gang i livet. Derfor er det verdt å vurdere enklere løsninger først. Men er gjelden uoverkommelig, skal du ikke nøle med å søke gjeldsordning direkte.