Gjeldsordning og kausjonist

Av Terje Moy, ansvarlig redaktør · Oppdatert juni 2026

En gjeldsordning hjelper deg som skyldner, men den frigjør ikke automatisk en kausjonist. Har noen kausjonert for lånet ditt, kan kreditoren fortsatt kreve kausjonisten – selv om du får gjeldsordning. Det er viktig å forstå, både for deg og for den som har stilt opp for deg.

For mange er dette et vondt punkt. Ofte er kausjonisten en forelder, et søsken eller en god venn som ville hjelpe deg da du trengte et lån. Tanken på at de skal sitte igjen med regningen din, kan kjennes tung. Derfor er det bedre å vite hvordan det henger sammen, slik at dere kan ta det opp åpent og finne en vei sammen.

I denne artikkelen forklarer vi hva en kausjon er, hvorfor en gjeldsordning ikke uten videre fritar kausjonisten, hva det betyr i praksis – og hvor kausjonisten kan få hjelp.

Hva er en kausjonist?

En kausjonist er en person som overfor en kreditor har lovet å betale gjelden din dersom du ikke gjør det selv. Kausjonen gir banken eller långiveren en ekstra sikkerhet: hvis hovedskyldneren ikke betaler, kan kreditoren henvende seg til kausjonisten i stedet.

Kausjon er regulert blant annet i finansavtaleloven, som stiller krav til hvordan kausjonsavtaler skal inngås og hvilken informasjon kausjonisten skal få. Men kjernen er enkel: kausjonisten har påtatt seg et eget ansvar for at gjelden blir betalt. Det er en selvstendig forpliktelse, ikke bare en støtteerklæring.

Hvorfor fritar ikke gjeldsordningen kausjonisten?

Det kan virke urettferdig, men logikken er denne: en gjeldsordning regulerer forholdet mellom deg og kreditorene dine. Den endrer hva du må betale, og lar restgjelden falle bort for deg. Men kausjonisten er en annen person, med en egen avtale med kreditoren. Den avtalen blir ikke uten videre opphevet fordi du som hovedskyldner får ordnet din gjeld.

Tvert imot er hele poenget med en kausjon at den skal gi kreditoren dekning nettopp i situasjoner der hovedskyldneren ikke kan betale. Hvis kausjonen forsvant så snart du fikk problemer, ville sikkerheten vært verdiløs. Derfor kan kreditoren som hovedregel fortsatt kreve kausjonisten for det som ikke blir dekket gjennom gjeldsordningen din.

Hva betyr dette for kausjonisten?

For kausjonisten kan en gjeldsordning hos hovedskyldneren bety at kravet kommer til dem i stedet. Kreditoren kan henvende seg til kausjonisten for å få betalt det utestående, innenfor rammen av det kausjonisten har garantert for. Kausjonisten kan da stå overfor et reelt betalingskrav.

Hvis kausjonisten betaler kreditoren, får kausjonisten på sin side normalt et krav tilbake mot deg som hovedskyldner – et såkalt regresskrav. Men i en situasjon der du nettopp har fått gjeldsordning fordi du ikke kan betale, vil dette regresskravet ofte ha liten reell verdi. I praksis kan kausjonisten derfor ende opp med å bære tapet.

Det betyr at kausjonisten selv kan trenge rådgivning. Klarer ikke kausjonisten å betale kravet, kan også kausjonisten ha behov for å se på sine muligheter – det være seg en betalingsavtale, refinansiering eller, i tunge tilfeller, vurdere sin egen situasjon nærmere. En kommunal gjeldsrådgiver kan bistå kausjonisten på samme måte som deg.

Kan kausjonisten komme ut av ansvaret?

Det finnes situasjoner der en kausjonist kan ha innsigelser mot kravet eller mulighet til å bli fri ansvaret – for eksempel hvis kausjonsavtalen ikke ble inngått riktig, eller hvis vilkårene for å gjøre kausjonen gjeldende ikke er oppfylt. Reglene rundt dette er kompliserte, og finansavtaleloven gir kausjonister et visst vern.

Vi går nærmere inn på mulighetene i artikkelen slik kommer du ut av kausjonsansvar. Men det viktigste rådet til en kausjonist som får et krav, er å ikke ignorere det og ikke betale i panikk – men søke rådgivning først, slik at man vet hva man faktisk er forpliktet til.

Snakk om det – på begge sider

Det vanskeligste med kausjon og gjeldsordning er ofte ikke jussen, men forholdet mellom mennesker. Skammen over å «påføre» noen du er glad i et tap, kan kjennes tung. Men det hjelper sjelden å la være å si noe. Tvert imot blir det verre hvis kausjonisten plutselig får et krav uten forvarsel.

Ta samtalen tidlig. Forklar hvorfor du søker gjeldsordning, og at det kan bety at kreditoren henvender seg til kausjonisten. Vurder å gå sammen til en gjeldsrådgiver, slik at dere begge får oversikt. Trenger dere hjelp til å ta en vanskelig pengesamtale, kan du lese å snakke om penger og gjeld.

Ofte stilte spørsmål

Slipper kausjonisten å betale når jeg får gjeldsordning?

Nei, ikke som hovedregel. En gjeldsordning ordner din gjeld overfor kreditorene, men kausjonisten har en selvstendig avtale med kreditoren. Den faller ikke bort automatisk. Kreditoren kan derfor fortsatt kreve kausjonisten for det som ikke dekkes gjennom ordningen din. Derfor er det viktig å forberede kausjonisten på dette i god tid.

Får kausjonisten kreve pengene tilbake fra meg?

Hvis kausjonisten betaler kreditoren, oppstår det normalt et regresskrav mot deg som hovedskyldner. Men når du er under gjeldsordning fordi du ikke kan betale, vil et slikt krav ofte ha begrenset reell verdi, og det kan inngå i den helheten ordningen din regulerer. En gjeldsrådgiver kan forklare hvordan dette stiller seg konkret i din sak.

Bør jeg fortelle kausjonisten at jeg søker gjeldsordning?

Ja, absolutt. Kausjonisten kan bli direkte berørt, fordi kreditoren kan vende seg til dem. Det er både riktig og klokt å fortelle om det på forhånd, slik at kausjonisten ikke blir overrasket av et krav. Vurder å gå sammen til en kommunal gjeldsrådgiver, så får dere begge oversikt over hva som kan skje og hvilke muligheter dere har.

Hvor får kausjonisten hjelp?

Kausjonisten har samme rett til gratis økonomisk rådgivning som deg. En kommunal gjeldsrådgiver kan vurdere kravet, se på om det finnes innsigelser, og hjelpe kausjonisten med en betalingsavtale eller andre løsninger dersom kravet er reelt. NAV gir også veiledning. Kausjonisten bør søke hjelp før de betaler noe – ikke etterpå.