En gjeldsordning er ment å være en helhetsløsning: som hovedregel omfatter den all gjelden din samlet. Men noen krav står i en særstilling, og det er nyttig å forstå hvordan helheten henger sammen før du søker.
Et av de vanligste spørsmålene fra dem som vurderer gjeldsordning, er hva slags gjeld som faktisk kommer med. Svaret er beroligende: utgangspunktet er at hele gjeldsbildet ditt behandles under ett, slik at ingen enkelt kreditor kan grave seg foran de andre. Det er nettopp denne helheten som gjør gjeldsordningen til et så kraftfullt verktøy.
Samtidig er ikke alt helt likt. Noen krav, som pant i en bolig du får beholde, eller enkelte erstatnings- og bøtekrav, kan ha en annen stilling enn vanlig usikret gjeld. I denne artikkelen går vi gjennom hovedregelen og de viktigste unntakene, slik at du får et realistisk bilde.
Kort oppsummert
- Hovedregel
- Gjeldsordningen omfatter all gjelden din samlet
- Inngår
- Forbrukslån, kredittkort, inkasso, restskatt, studielån, regninger m.m.
- Særstilling
- Pant i bolig du beholder, og enkelte erstatnings- og bøtekrav
- Studielån
- Inngår som hovedregel i ordningen
- Vurderes konkret
- Namsmannen ser på hele bildet i din sak
Hovedregelen: all gjeld med i én pakke
Poenget med en gjeldsordning er at den ser på hele økonomien din samlet. Derfor er hovedregelen at all gjelden din omfattes: forbrukslån og kredittkort, inkassokrav, restskatt og skattegjeld, ubetalte regninger, regninger som har gått til namsmannen, og det meste annet du skylder.
Dette er en stor styrke. I stedet for å forhandle med én kreditor av gangen, der den som maser mest får betalt først, blir alle kreditorene behandlet etter de samme reglene. Du betaler så mye du kan over ordningsperioden, og det fordeles mellom kreditorene. Den gjelden du fortsatt ikke kan dekke når perioden er over – normalt fem år – faller som hovedregel bort.
Det at gjeldsordningen tar hele bildet under ett, er en lettelse for mange. Du slipper å holde styr på et titalls ulike kreditorer som hver krever sitt. Alt samles, og du forholder deg til én ordning.
Studielån inngår
Mange lurer spesielt på studielånet fra Lånekassen. Også studielån inngår som hovedregel i en gjeldsordning, på linje med annen gjeld. Det betyr at det er en del av det samlede regnestykket når ordningen settes opp.
Samtidig har studielån enkelte egne ordninger utenfor gjeldsordning, som betalingsutsettelse, rentefritak ved lav inntekt og sletting ved varig uførhet. Hvis du har betalingsproblemer med studielånet, kan det være verdt å undersøke disse mulighetene med Lånekassen i tillegg. En gjeldsrådgiver kan hjelpe deg å se hvordan studielånet best håndteres i din situasjon.
Krav med pant – særlig bolig
Krav som er sikret med pant, står i en egen stilling. Det tydeligste eksemplet er boliglån med pant i en bolig du får beholde. Her kan kreditoren ha rett til å få dekket sitt krav innenfor verdien av pantet, og slike krav behandles ofte annerledes enn vanlig usikret gjeld i ordningen.
Hovedtanken er at den som har gyldig pant, ikke uten videre skal miste sin sikkerhet gjennom en gjeldsordning. Får du beholde en nøktern bolig, må du derfor som regel fortsette å betjene boliglånet innenfor det ordningen tillater. Hvordan dette løses konkret, avhenger av boligens verdi og lånets størrelse, og er noe namsmannen og gjeldsrådgiveren vurderer i din sak.
Reglene rundt pant og bolig i en gjeldsordning er blant de mer kompliserte. Ikke prøv å regne deg fram til svaret alene. En kommunal gjeldsrådgiver kjenner avveiningene og kan forklare hva som gjelder for nettopp din bolig og ditt lån.
Erstatnings- og bøtekrav
Enkelte krav kan ha en særstilling fordi de springer ut av noe annet enn vanlig lån eller kreditt. Det kan for eksempel gjelde visse erstatningskrav etter en skadevoldende handling, eller bøter og enkelte krav fra det offentlige. Slike krav kan i noen tilfeller behandles annerledes, og noen typer kan være vanskeligere å få ettergitt fullt ut.
Akkurat hvordan det enkelte kravet stiller seg, beror på hva slags krav det er og på reglene i gjeldsordningsloven. Dette er detaljer du ikke bør gjette på. Har du krav av denne typen i gjeldsbildet ditt, er det desto viktigere å få en gjeldsrådgiver til å gå gjennom helheten med deg, slik at du vet hva du kan forvente.
Hva med gjeld du tar opp etterpå?
En gjeldsordning omfatter den gjelden du hadde da ordningen ble åpnet. Ny gjeld som oppstår etter at ordningen er i gang, er som hovedregel ikke en del av ordningen – og du skal være svært forsiktig med å pådra deg ny gjeld mens du er under gjeldsordning. Det kan både ramme økonomien din og i verste fall sette selve ordningen i fare.
Dette er en av grunnene til at livet under en gjeldsordning krever disiplin. Vi skriver mer om hverdagen i livet under en gjeldsordning, og om hva som skjer dersom ordningen ikke holdes, i når en gjeldsordning misligholdes.
Hvorfor helheten er det viktige
Når du legger sammen alt dette, er hovedbildet klart og oppmuntrende: en gjeldsordning er bygget for å løse hele gjeldsproblemet ditt, ikke bare en bit av det. De aller fleste kravene dine vil inngå, og selv om noen krav har en særstilling, er målet at du etter ordningsperioden skal kunne stå igjen med blanke ark.
For å vite nøyaktig hvordan din gjeld vil bli behandlet, trenger du en konkret vurdering. Det får du gratis hos en kommunal gjeldsrådgiver, som kan kartlegge hvert krav og forklare hvordan det stiller seg i en ordning. Du kan lese mer om de generelle vilkårene for gjeldsordning i egen artikkel.
Ofte stilte spørsmål
Kan jeg velge bort noen kreditorer fra ordningen?
Nei, det er ikke slik en gjeldsordning fungerer. Hele poenget er at all gjelden behandles samlet, slik at kreditorene stilles likt. Du kan ikke holde en favorittkreditor utenfor eller prioritere en venn du skylder penger. Namsmannen ser på det totale gjeldsbildet, og fordelingen skjer etter lovens regler – ikke etter hvem du helst vil betale.
Inngår skattegjeld og restskatt?
Ja, som hovedregel inngår også restskatt og annen skattegjeld i en gjeldsordning, sammen med resten av gjelden din. Skatteetaten og Statens innkrevingssentral behandles da som kreditorer på linje med andre. Enkelte offentlige krav kan likevel ha særtrekk, så det lønner seg å la en gjeldsrådgiver gå gjennom akkurat dine offentlige krav.
Hva skjer med boliglånet hvis jeg får beholde boligen?
Boliglån med pant i en bolig du får beholde, behandles annerledes enn usikret gjeld. Som regel må du fortsette å betjene lånet innenfor det ordningen tillater, fordi panthaveren har sikkerhet i boligen. Hvordan dette løses, avhenger av boligens verdi og lånets størrelse. Dette er en konkret vurdering som namsmannen og gjeldsrådgiveren gjør i din sak.
Faller virkelig resten av gjelden bort til slutt?
Som hovedregel, ja. Når du har gjennomført ordningsperioden – normalt fem år – og betalt så mye du kunne, faller den gjenstående gjelden bort. Noen krav kan ha en særstilling, men for de aller fleste betyr en fullført gjeldsordning at de blir gjeldfrie. Du kan lese mer om dette i artikkelen om etter gjeldsordningen.
Kilder og videre lesing
- Gjeldsordningsloven (hvilke krav som omfattes av gjeldsordning, 1992) – Lovdata
- Tilbakebetaling, betalingsutsettelse og sletting av studielån – Lånekassen
- Råd og veiledning om gjeld og gjeldsordning – NAV
- Innkreving og betalingsordninger for offentlige krav – Skatteetaten
Sist oppdatert juni 2026. Innholdet er generell informasjon, ikke individuell rådgivning. Trenger du hjelp med din egen sak, ta kontakt med den kommunale gjeldsrådgiveren eller NAV.